Il est très probable qu’à un moment donné de notre vie,  nous aurons besoin d’emprunter de l’argent. Par exemple,  nous devons acheter quelque chose qui nécessite une grosse  somme d’argent: une voiture, une maison, des rénovations...  Ce sont des situations dans lesquelles nous n’avons pas  toujours les fonds nécessaires pour les réaliser et nous  devons demander un prêt à une institution financière.

Un prêt bancaire est l’opération par laquelle la banque prête  une certaine somme d’argent, préalablement stipulée dans  un contrat, à un client. Une fois le délai convenu écoulé, le  client doit restituer le capital prêté, ainsi que les intérêts  préalablement convenus avec la banque.

Lorsqu’un prêt est formalisé, l’institution financière (également appelée
« prêteur ») donne à son client (emprunteur) le montant convenu dans  le contrat, en échange de l’engagement du client à rembourser le  montant emprunté et à payer des intérêts et des commissions, dans les  conditions convenues de temps et de forme (normalement par  versements périodiques).

Exemple : Sophie (emprunteur) se rend à la banque XYZ (prêteur) pour  demander un prêt de 30 000 €. La banque XYZ lui accordera les 30 000 €  en échange du remboursement par Sophie du montant emprunté  majoré d’intérêts de 5% par an sur une période de cinq ans. En outre,  des frais de montage de prêt et une commission d’étude de 300 € sont  payés au moment de la signature du contrat.

• Principal : c’est l’argent que Sophie a demandé à la  banque XYZ (30 000 €).
• Intérêts : c’est le prix que Sophie paye pour emprunter l’argent (5% par an sur le capital emprunté).
• Durée : le délai convenu entre les deux parties pour rembourser le principal plus les intérêts (cinq ans).
• Les parties contractantes : le prêteur (banque XYZ) et l’emprunteur (Sophie).

• Frais et dépenses : un montant facturé par la banque pour  effectuer les transactions, ainsi que tous les frais qui  découlent de la dette (300 €).
• Support documentaire : documents contenant les  informations contenues dans le contrat de prêt.
• Garant : c’est le chiffre qui s’engage à répondre à l’  établissement financier, avec ses propres actifs, pour d’  éventuels défauts de paiement de l’emprunteur.

Crédit et prêt sont des contrats différents. Si vous avez un  crédit, vous pouvez puiser dans le capital fourni par la  banque selon vos besoins, alors que si vous avez un prêt,  vous recevrez le capital en une seule fois.

Dans un contrat de crédit :

• La banque accorde une limite maximale d’argent et le  client peut tirer sur cet argent en fonction de ses besoins à  tout moment. C’est-à-dire que vous pourriez utiliser tout  l’argent accordé, seulement une partie ou pas du tout.
• Les intérêts ne sont payés que sur le montant utilisé (bien  qu’il puisse y avoir des frais pour le solde non utilisé).

Dans un contrat de prêt :

• Vous recevrez le montant convenu en une  seule fois au début du contrat.
• Vous devrez rembourser l’argent avec les  intérêts et la nourriture dans les conditions  convenues.

Bien qu’il existe différents types de prêts, ils se répartissent en deux grandes catégories appelées prêts personnels et prêts hypothécaires.

Prêts personnels :

Ce type de prêt est normalement utilisé pour l’achat de biens  et services de consommation : une voiture, un ordinateur,  l’ameublement de la maison, partir en vacances, étudier à l’  étranger... On les appelle prêts personnels parce qu’ils ont  notre garantie personnelle présente et future. Cela signifie que  la banque base le prêt sur l’engagement du client à payer. Il  peut également inclure des garants. En raison du risque élevé  impliqué dans cette opération, ils ont généralement un taux  d’intérêt élevé.

Prêts hypothécaires :

Il s’agit de prêts destinés à financer l’achat ou la restauration  d’un logement. Ce type de financement, en plus d’impliquer des  sommes d’argent plus importantes que les prêts personnels, à  une réelle garantie pour la banque. En d’autres termes, si le  client ne rembourse pas le prêt, la banque peut vendre le bien  hypothéqué pour rembourser la dette ou devenir propriétaire du  bien.

Ainsi, comme il dispose d’une garantie effective, il s’agit de l’une  des opérations de prêt les plus sûres pour l’entité qui l’accorde  et, par conséquent, le taux d’intérêt appliqué est inférieur à celui  d’un prêt personnel.

Le taux d’intérêt auquel ces emprunts peuvent être contractés  peut être fixe (sa valeur est inaltérable pendant la durée du prêt)  ou variable (la valeur est révisée périodiquement en fonction de  l’évolution de la référence utilisée, par exemple, l’Euribor).    Le  taux d’intérêt variable est le plus risqué pour le débiteur, car une  crise économique peut faire monter en flèche le versement de la  tranche.

Enfin, il existe une modalité de taux mixtes. Un taux d’intérêt fixe  est établi pendant les premières années du contrat et, par la  suite, un taux variable est établi jusqu’à l’échéance de  l’opération. La tranche à verser peut augmenter ou diminuer en  fonction de l’évolution du taux d’intérêt de référence utilisé.

La dépense principale sera le taux d’intérêt, en plus des différents frais, tels que les frais d’étude, les frais  d’origination, etc. Rappelons que tous ces coûts sont inclus dans le TAEG de l’opération, qui doit figurer en bonne place dans la publicité et dans les informations que l’entité doit fournir avant de contracter le  prêt. Dans une opération de prêt, plus le TAEG est élevé, plus le coût pour le client est élevé. Le TAEG est ce qui nous informera toujours du coût réel du prêt et nous aidera à comparer les offres.

Lorsque vous devez faire une demande de prêt, voici  quelques questions de base à vous poser :

De combien ai-je vraiment besoin?
Pour calculer le montant dont nous avons vraiment besoin,  nous devons tenir compte du fait que la formalisation du  prêt peut entraîner une série de dépenses (commissions,  frais de notaire et d’enregistrement, taxes, assurances,  etc.), en plus de la charge fiscale et des dépenses liées au  bien dont l’achat est financé.

Quelle part de mon revenu puis-je utiliser chaque mois pour rembourser le prêt?
Afin de prendre une décision sur le prêt, il est essentiel de savoir  quelle est la charge financière (somme du capital à rembourser plus  les intérêts) à laquelle nous devons faire face et à quelles dates. Une  personne aura la capacité de rembourser si son revenu régulier (net  de l’impôt sur le revenu et des cotisations de sécurité sociale) peut  couvrir ses besoins de dépenses ordinaires (nourriture, frais de  fonctionnement du ménage, voyages, etc.) et la charge financière du  prêt.

D’autres questions importantes sont les suivantes :

• Ai-je besoin de cet article maintenant ou puis-je attendre d’  économiser de l’argent pour l’acheter?
• Quel est le taux d’intérêt?
• Combien est payé mensuellement et quand est-il dû?
• Y a-t-il des coûts supplémentaires?
• Que dois-je sacrifier pour rembourser le crédit (coût  d’opportunité)?
• Que se passera-t-il si je n’effectue pas les paiements à temps?