Büyük olasılıkla hayatımızın bir noktasında borç para almamız gerekecektir. Örneğin, büyük miktarda para gerektiren bir şey satın almamız gerekir: bir araba, bir ev, tadilat vb. Her zaman bunları gerçekleştirmek için gerekli fonlara sahip olmadığımız ve bir finans kurumundan kredi istememiz gereken durumlardır.
Banka kredisi, bankanın bir müşteriye önceden bir sözleşmede öngörülen belirli bir miktar parayı ödünç vermesi işlemidir. Kararlaştırılan süre geçtikten sonra, müşteri ödünç verilen sermayeyi ve daha önce banka ile kararlaştırılan faizi iade etmelidir.

Bir kredi resmileştirildiğinde, finans kurumu ("borç veren" olarak da bilinir) müşterisine (borçlu), müşterinin ödünç aldığı miktarı iade etme ve kararlaştırılan zaman ve şekil koşulları altında (normalde periyodik taksitler halinde) faiz ve komisyon ödeme taahhüdü karşılığında sözleşmede kararlaştırılan para miktarını verir.

Örnek:  Emre (borç alan) XYZ bankasına (borç veren) giderek 30.000 € tutarında bir kredi talebinde bulunur. XYZ Bankası, Emre'nin ödünç aldığı tutarı artı beş yıllık bir süre boyunca yıllık %5 faizle geri ödemesi karşılığında ona 30.000 € verecektir. Buna ek olarak, sözleşmenin imzalanması sırasında kredi tahsis ücreti ve 300 € tutarında çalışma komisyonu ödenir.

.

• - Anapara: Bu, Emre'nin XYZ bankasından talep ettiği paradır (30.000 €).
• - Faizler:  Bu, Emre'nin parayı ödünç almak için ödediği bedeldir (ödünç alınan anapara üzerinden yıllık %5).
• - Vade: Anapara artı faizin geri ödenmesi için iki taraf arasında kararlaştırılan süre (beş yıl).
• - Sözleşme tarafları: borç veren (XYZ bankası) ve borç alan (Emre).
• - Ücret ve masraflar: İşlemlerin gerçekleştirilmesi için banka tarafından tahsil edilen tutarın yanı sıra borçtan kaynaklanan tüm masraflar (300 €).  
• - Belgesel destek: kredi sözleşmesindeki bilgileri içeren belgeler.
• - Kefil: borçlunun olası temerrütleri için finans kuruluşuna kendi mal varlığı ile cevap vermeyi taahhüt eden kişidir.

• Fees and expenses: an amount charged by the bank for carrying out the transactions, as well as all those expenses that derive from the debt (€300).
• Documentary support: documents containing the information in the loan contract.
• Guarantor: this is the figure who undertakes to respond to the financial institution, with his or her own assets, for possible defaults by the borrower.

.

Credit and loan are different contracts. If you have a credit, you can draw on the capital provided by the bank as you need it, whereas if you have a loan, you will receive the capital all at once.

Kredi ve borç farklı sözleşmelerdir. Bir krediniz varsa, bankanın sağladığı sermayeyi ihtiyaç duyduğunuzda çekebilirsiniz, oysa bir krediniz varsa, sermayeyi bir kerede alırsınız.

Bir kredi sözleşmesinde:Banka azami bir para limiti verir ve müşteri bu parayı istediği zaman ihtiyacına göre çekebilir. Yani, verilen paranın tamamını, sadece bir kısmını veya hiç kullanmayabilirsiniz.Faiz sadece kullanılan miktar üzerinden ödenir (ancak çekilmeyen bakiye için ücret alınabilir).

Bir kredi sözleşmesinde:Sözleşmenin başlangıcında kararlaştırılan miktarda parayı tek seferde alırsınız.Parayı faiziyle birlikte geri ödemeniz ve kararlaştırılan şartlar dahilinde beslemeniz gerekecektir.

Although there are different types of loans, they all fall into two broad categories known as personal loans and mortgage loans.

Farklı kredi türleri olmasına rağmen, hepsi bireysel krediler ve ipotek kredileri olarak bilinen iki geniş kategoriye ayrılır.

Bireysel krediler:
Bu kredi türü normalde tüketim malları ve hizmetleri satın almak için kullanılır: araba, bilgisayar, ev döşemek, tatile gitmek, yurtdışında okumak... Kişisel krediler olarak adlandırılırlar çünkü mevcut ve gelecekteki kişisel garantimiz vardır. Bu, bankanın krediyi müşterinin ödeme taahhüdüne dayandırdığı anlamına gelir. Ayrıca kefiller de içerebilir. Bu işlemdeki yüksek risk nedeniyle, genellikle yüksek bir faiz oranına sahiptirler.

İpotek kredileri:  Bunlar, bir evin satın alınmasını veya restorasyonunu finanse etmeyi amaçlayan kredilerdir. Bu tür finansman, kişisel kredilerden daha büyük miktarlarda para içermesinin yanı sıra, banka için gerçek bir garantiye sahiptir.

Başka bir deyişle, müşteri krediyi iade etmezse, banka borcu geri ödemek için ipotekli mülkü satabilir veya mülkün sahibi olabilir. Bu nedenle, etkin bir garantiye sahip olduğu için, krediyi veren kuruluş için en güvenli kredi işlemlerinden biridir ve sonuç olarak uygulanan faiz oranı bireysel krediden daha düşüktür.

.

The interest rate at which these loans can be contracted can be Bu kredilerin sözleşmeye bağlanabildiği faiz oranı sabit (kredi vadesi boyunca değeri değiştirilemez) veya değişken (değer, kullanılan referansın, örneğin Euribor'un gelişimine bağlı olarak periyodik olarak revize edilir) olabilir.  Değişken faiz oranı borçlu için en riskli olanıdır, çünkü ekonomik bir kriz ödenecek taksitin fırlamasına neden olabilir.

Son olarak, bir de karma faiz oranı yöntemi vardır. Sözleşmenin ilk yıllarında sabit bir faiz oranı belirlenir ve daha sonra işlemin vadesine kadar değişken bir oran belirlenir. Ödenecek taksit, kullanılan referans faiz oranının gelişimine bağlı olarak artabilir veya azalabilir.

Bir krediye başvurmanız gerektiğinde, kendinize sormanız gereken bazı temel sorular şunlardır:

Gerçekten ne kadar paraya ihtiyacım var?

Gerçekten ihtiyacımız olan miktarı hesaplamak için, vergi yükü ve satın alımı finanse edilen mülkle bağlantılı masraflara ek olarak, kredinin resmileştirilmesinin bir dizi masrafı (komisyonlar, noter ve kayıt ücretleri, vergiler, sigorta vb.) gerektirebileceğini dikkate almalıyız.

Ne kadar kredi için başvurabilirim?

Normalde, finans kuruluşları, özellikle ipotek kredileri söz konusu olduğunda, kredi verebilecekleri toplam tutar konusunda belirli sınırlar belirlerler. Bu nedenle, en yaygın maksimum limitler ekspertiz değerinin %80'i arasındadır.

Krediyi geri ödemek için her ay gelirimin ne kadarını kullanabilirim?

Kredi konusunda karar verebilmek için, hangi tarihlerde ne kadar mali yük (geri ödenecek anapara artı faiz toplamı) ile karşı karşıya olduğumuzu bilmek önemlidir. Bir kişinin düzenli geliri (gelir vergisi ve sosyal güvenlik primleri düşüldükten sonra) olağan harcama ihtiyaçlarını (gıda, ev giderleri, seyahat vb.) ve kredinin mali yükünü karşılayabiliyorsa, kişi geri ödeme kapasitesine sahip olacaktır.

Diğer önemli sorular aşağıdaki gibidir:

-Bu ürüne şimdi ihtiyacım var mı yoksa satın almak için para biriktirene kadar bekleyebilir miyim?
-Faiz oranı nedir?
-Aylık ne kadar ödeniyor ve ne zaman ödenmesi gerekiyor?
-Ek masraflar var mı?
-Krediyi geri ödemek için nelerden feragat etmem gerekiyor (fırsat maliyeti)?
-Ödemeleri zamanında yapmazsam ne olur?

Kredi
Banka kredisi, bankanın bir müşteriye önceden bir sözleşmede öngörülen belirli bir miktar parayı ödünç vermesi işlemidir.

Bireysel kredi
Bu kredi türü normalde tüketim malları ve hizmetlerinin satın alınması için kullanılır. Şimdiki ve gelecekteki kişisel garantimiz var.

Kredi
Banka maksimum bir para limiti verir ve müşteri herhangi bir zamanda ihtiyacına göre bu parayı çekebilir.

İpotek kredisi
Bu krediler, bir evin satın alınmasını veya restorasyonunu finanse etmek için tasarlanmıştır. Banka için gerçek bir garantidirler.